가치를같이읽다

노후 준비는 철저할수록 좋다. 여유자금이 많다고 노후가 준비되는 것도 아니다. 자금을 어떻게 관리하고 통제하느냐에 따라 노후가 행복할 수도, 불행할 수도 있다. 여기 자린고비로 소문난 40대 직장인 강희진(가명ㆍ44)가 있다. 그는 예ㆍ적금도 있고, 투자형 부동산도 보유하고 있다. 그런데 노후는 불안정하다.

돈을 모으는 가장 좋은 방법은 최대한 아끼고 최대한 많이 저축하는 것이다. 여기에 제대로 된 재테크까지 더해지면 자산 증식에 속도가 붙을 수 있다. 게다가 지금은 저축만으로는 자산 증식이 어려운 저금리 시대다. 싱글라이프를 즐기는 44세 직장인 강희진씨는 전형적인 자린고비다. 하지만 아끼는 것에 비해 자산이 늘지 않아 불만이 많다. 아끼기만 하는 걸로 안정적인 노후를 준비하긴 어렵기 때문이다.

강씨는 가정형편상 고등학교를 졸업하자마자 쫓기듯 중소기업에 취업했다. 임금은 많지 않았지만 ‘절약’을 통해 전셋집을 얻은 것은 물론 작은 빌라도 장만했다. 우선 강씨의 가계부를 살펴보자. 강씨의 소득은 255만원이다. 지출내역은 간단하다.

고정지출로는 현재 거주 중인 주택의 월세(반전세) 40만원, 생활비 50만원이 전부다. 경조사비를 포함한 비정기지출로 평균 17만원을 사용하고 있다. 얼마전까지 납입하던 적금, 펀드 등은 만기가 도래해 주택청약저축 2만원 이외에는 비소비성 지출이 없다. 그 결과, 매월 146만원의 잉여자금이 발생하고 있다.

다음은 강씨의 자산현황이다. 부동산으로는 현재 살고 있는 반전세 보증금 6000만원, 투자용으로 매입한 빌라 1억5000만원(27.75㎡ㆍ약 9평)이 있다. 여기에 예ㆍ적금으로 마련한 안전자산은 3076만원, 펀드투자자산은 2122만원이다. 강씨의 장단기 재무목표는 크게 세가지다. 첫째, 계약만료가 다가오는 반전세 보증금을 1000만원 더 만들어야 한다.

집주인이 인상을 요구했기 때문이다. 둘째는 노후준비, 마지막은 투자를 위한 종잣돈 마련이다. 강씨의 지출 항목은 군더더기가 없을 만큼 안정적인 흐름을 유지하고 있다. 게다가 투자형 부동산을 만들어 놓을 만큼 자사현황도 넉넉한 편이다.

하지만 지금의 자산이 안정적인 노후를 보장하는 것은 아니다. 길어진 노후 기간을 생각할 때 안심할 수 없을 뿐만 아니라 향후 10년 안에 소득 활동이 중단될 가능성도 있어서다. 이에 따라 짧게는 5년 길게는 10년 내 임대수익이나 금융소득을 통해 안정적인 현금흐름을 만들어야 한다. 문제는 노후를 대비할 수 있는 항목이 전혀 없다는 것이다. 펀드 같은 경우 나름 공격적인 포지션을 갖고 투자에 나서고 있지만 미래 수익을 보장할 수는 없기 때문에 노후준비로 사용하기엔 부적절하다.

성향 고려해 투자해야

우선 부동산 부분을 살펴보자. 강씨는 보증금 6000만원 월세 40만원의 반전세에 살면서 투자형 부동산으로 빌라를 보유하고 있고, 그 빌라엔 전세를 줬다. 이 빌라는 상권에 있어 투자가치가 있다. 하지만 임대수익이 발생하지 않고 있다. 게다가 월세가 아닌 전세로 임대해 재무에 큰 도움이 되지 않는다.