가치를같이읽다

빚은 빚을 부른다. 부채 상환에 허덕이다 생활비 부족 등으로 더 큰 빚을 지는 경우가 많아서다. 가계부채를 언제 터질지 모르는 시한폭탄에 비유하는 이유도 여기에 있다. 넉넉한 월 소득에도 부채 상환에 허덕이고 있는 이미영(가명ㆍ38)씨의 사례를 살펴보자.

빚이 없는 가계는 거의 없다. 한국은행 자료에 따르면 지난해 말 기준 부채를 보유한 가구는 전체의 64.3%에 달했다. 가구당 평균 부채액은 9614만원을 기록했다. 10가구 중 6가구가 9614만원의 빚을 보유하고 있다는 얘기다. 부채상환 능력이 떨어지는 한계가구도 134만 가구를 넘어섰다. 문제는 빚이 빚을 부른다는 점이다. 부채를 갚거나 부족한 생활비를 마련하기 위해 또다른 빚을 내는 경우는 비일비재하다.

경기도 용인에 살고 있는 이미영(가명ㆍ38)씨가 지금 그런 처지다. 10살, 5살 두딸을 두고 있는 이씨는 외벌이 가정이다. 남편은 식품 대기업 과장으로 일한다. 월 소득은 398만원, 비교적 넉넉한 편이다. 하지만 이씨 가계의 재무상황은 신통치 않다. 이씨의 가계부를 살펴보자. 이씨의 가정의 월 소득은 398만원, 소비성 지출로는 두 딸의 교육비로 매월 63만원을 사용하고 있다.

첫째 아이에게는 논술학원ㆍ피아노학원ㆍ영어학원ㆍ학습지 등으로 44만원이 든다. 둘째 아이에겐 어린이집 비용으로 19만원 정도를 지출하고 있다. 이씨와 남편, 큰 딸의 통신비로는 매월 29만원을 쓴다. 여기에 관리비(20만원), 교통비(9만원), 생활비(80만원), 남편 용돈(30만원), 이씨 용돈(20만원), 기타(10만원) 등 월 261만원을 소비성 지출로 사용하고 있다.

비소비성 지출로는 가족의 보험료로 30만원을 쓰고 있다. 종합해보면, 이씨 가계의 월 지출은 291만원. 남편 월 소득이 398만원이니까 잉여자금은 107만원이다. 매월 100만원의 저축 여력이 있다는 것이다. 그런데도 이씨 가계가 적자에 허덕이는 이유는 뭘까. 답은 간단하다. 가계부채 때문이다. 이씨 가계의 부채가 발생한 건 5년 전 아파트를 장만하면서부터다. 이씨는 2012년 아파트를 구입하면서 은행에서 1억원을 빌렸다.
연 이율은 2.0%, 상환기간은 15년. 원리금균등상환으로 매월 64만원을 갚고 있다. 하지만 다음해 남편이 건강을 이유로 퇴직을 하면서 또다른 부채가 발생했다. 퇴직금으로 생활을 해야 했지만 기존 소비습관을 고치지 못한 탓이었다. 소득은 없는데 지출은 그대로다 보니 자연스럽게 신용대출을 이용하게 됐다. 처음엔 급한 불을 끄기 위해 300만원을 빌렸다.

하지만 첫아이가 초등학교에 진학하면서 지출은 늘어났고 궁여지책으로 500만원을 더 빌리게 됐다. 더 큰 문제는 이씨가 이런 가계의 재정상황을 남편에게 알리지 않았다는 데 있다. 허리띠를 졸라 매면 해결할 수 있다고 생각했기 때문이다. 하지만 늘어나는 생활비를 감당하지 못하면서 신용카드 지출이 증가하기 시작했다. 엎친 데 덮친 격으로 시아버지가 암수술을 받았고, 부채는 더욱 증가했다.

수술비를 지원하면서 신용카드 연체를 갚기 위해 캐피털을 이용해 2000만원을 더 빌렸기 때문이다. 이에 따라 이씨가 상환하고 있는 부채 상환액은 주택담보대출 62만원, 신용대출(300만원ㆍ연 이율 9.0%, 500만원ㆍ연 이율 13.0%) 24만원, 캐피털 신용대출(2000만원ㆍ연 이율 19.0%) 64만원 등 152만원에 달한다. 그 결과, 107만원의 흑자였던 가계재정은 45만원의 적자를 기록하게 됐다.