가치를같이읽다

많은 직장인이 하는 말이 있다. ‘모을 돈이 없다’는 것이다. 하지만 재테크에 능수능란한 직장인들은 다르게 말한다. ‘모을 돈을 찾아내면 된다.’ 답은 어쩌면 간단하다. 쓸데 없이 쓰이는 지출을 찾아내 줄이는 것이다. 전문가들은 “비정기적으로 쓰이는 지출을 연간으로 계산해보라”고 조언한다.

88만원 세대, 연애ㆍ결혼ㆍ출산을 포기한 ‘3포세대’, ‘N포세대’ 등. 젊은 세대의 우울한 단면을 보여주는 단어는 더 이상 신조어가 아닌 일반 명사로 자리 잡았다. 그 결과, 집ㆍ연애ㆍ결혼이 없는 3무無세대를 선택하는 젊은층도 크게 늘어나고 있다. 충남 세종시에 살고 있는 김소정(28ㆍ가명)씨의 사정도 이와 비슷하다. 김씨는 서울의 유명대를 졸업했지만 최근까지 취업의 문을 통과하지 못했다. 다행히 최근 취업에 성공하며 직장 걱정은 덜었지만 경제적 고민이 모두 해소된 건 아니다.

김씨 가계부를 살펴보자. 김씨의 월 소득(실 수령액 기준)은 235만원. 자산은 학생 때부터 과외와 아르바이트를 통해 모은 예금 2500만원이 있다. 부채로는 학자금대출 1500만원이 있다. 소비성 지출로는 월세(30만원)와 관리비ㆍ세금(6만원)으로 매월 36만원을 사용하고 있다. 여기에 통신비(4만원), 부모님 용돈(10만원), 교통비(16만원), 건강ㆍ문화비(10만원), 생활비(60만원) 등 100만원을 지출하고 있다.

비정지출로는 보장성 보험료(9만원), 학자금 대출 상환(10만원), 주택청약종합저축(2만원) 등을 소비하고 있다. 이에 따라 김씨의 잉여자금은 78만원(235만원-157만원)에 이른다. 그런데 김씨의 저축액은 43만원에 불과하다. 이유는 김씨의 비정기 지출이 상당히 많아서다. 김씨는 명절ㆍ가족모임, 의류비, 경조사비, 각종 회비 등으로 월평균 35만원을 추가(비정기)로 지출하고 있다.

김씨의 문제점은 크게 두가지다. 첫째, 생활비 지출이 많다. 김씨는 월세ㆍ부모님 용돈ㆍ세금을 제외하고 매월 90만원을 지출하고 있다. 여기에 비정기 지출도 35만원에 달한다. 식사 대부분을 회사에서 해결하고 있다는 점을 감안하면 생활비 비중이 과도하다. 둘째, 자산을 활용하지 못하고 있다.

김씨는 2500만원의 자산을 일반통장에 예치해 두고 있다. 지금과 같은 저금리 시기에는 목돈을 방치한 것과 다를 바 없다. 저축과 투자가 이뤄질 수 있는 환경을 만드는 게 급선무다. 특히 비정기 지출을 잡아야 저축과 투자를 안정적으로 할 수 있다. 이를 위해 생활비 통장과 비정기 지출통장을 분리하도록 조언했다.

유의할 점은 비정기 지출을 월 단위가 아닌 연 단위로 잡아야 한다는 것이다. 연 단위로 금액을 설정하고 월 단위로 나눈 금액 내에서 지출을 해야 불필요한 지출을 줄이고 장기적 투자 계획을 세울 수 있다. 다음은 자산 2500만원의 활용법이다. 김씨처럼 부채가 있는 상황이라면 먼저 갚아버리는 게 낫다. 저축 이율이 부채상환 이자율보다 낮은 만큼 불필요한 이자를 줄이는 게 이득이다.

이율 높은 부채 먼저 갚아야

이에 따라 김씨는 2500만원의 자산 중 1500만원은 학자금 대출 상환에 쓰기로 했다. 나머지 1000만원 중 절반은 비정기 지출 통장에, 나머지 절반은 비상금 통장에 예치하기로 결정했다. 앞으로 지출될 비정기 지출은 월 소득이 아닌 이 통장에서 사용하기로 결정했다. 그 결과, 김씨는 대출상환금(10만원), 비정기 지출(35만원)을 줄일 수 있게 됐고, 그 결과 저축 여력은 43만원에서 88만원으로 늘어났다.

이제 잉여자금의 활용법을 보자. 기존의 자산을 부채 상환에 모두 활용한 김씨는 비상금 통장을 만드는 게 가장 시급하다. 지출의 변동이 큰 젊은 직장인에게 비상금 통장은 없어서는 안 될 요소다. 김씨는 88만원의 잉여자금 중 20만원을 비상금 통장(CMA)에 예치하기로 했다. 15만원은 비정기 지출 통장(수시입출금 통장)에 예금할 계획이다. 비정기 지출 통장의 잔액은 상여금이나 보너스 등을 이용해 유지해갈 예정이다.

마지막으로 투자를 살펴보자. 김씨가 가장 걱정하는 부분은 노후 대비다. 노후 대비 투자는 현재 가치의 3.0% 이상의 수익을 얻을 수 있는 곳에 하는 게 좋다. 또 하나 따져볼 점은 본인의 투자 성향. 일반적으로 알려진 재테크 방법 중 ‘100-나이’ 법칙이 있다. 100에서 본인의 나이를 뺀 비율만큼을 위험자산에 투자하라는 것이다. 김씨의 경우(100-28=72), 잉여자금의 72.0%를 위험자산에 투자해야 한다.

그런데 김씨의 투자성향은 ‘안전형’에 가깝다. 이에 따라 ‘100-나이’ 법칙의 72.0%를 3로 나눈 값인 24.0% 내외를 위험 자산에 투자하는 게 바람직하다. 김씨는 20만원(88만원×24.0%=21만원)을 배당형 적립식펀드에 투자할 계획이다. 아울러 안정적인 목적자금을 마련하기 위해 저축은행 적금에 매월 30만원을 예금하기로 했다. 나머지 3만원은 투자 훈련용 통장으로 활용하기로 했다. 하지만 분기에 한번씩 지출다이어트를 실시해 현재의 3분의 2수준(60만원)으로 줄일 예정이다. 젊은 직장인은 지출을 더 엄격하게 해야 한다. 안타까운 현실이지만 그래야 ‘3무세대’를 극복할 수 있다.
천눈이 한국경제교육원 수석연구원 crimsonnunn@naver.com | 더스쿠프