가치를같이읽다

소득이 늘면 씀씀이가 커진다. 부동산이나 금융상품 등 새로운 재테크에도 관심을 갖게 된다. 하지만 잘못된 정보를 갖고 뛰어들면 되레 손해를 볼 수 있다. 부동산 투자시장에 섣불리 뛰어든 40대 부부의 이야기는 이를 잘 보여주는 예다. 더스쿠프(The SCOOP)-한국경제교육원㈜이 이 부부의 고민을 들어봤다. ‘실전재테크 Lab’ 17편 첫번째 이야기다.

피아노 학원강사에서 전업주부가 된 한미라(가명·47)씨는 지난해 건강이 갑자기 나빠진 탓에 일을 그만뒀다. 그렇다고 경제적으로 부담이 늘어난 건 아니었다. 남편인 박상현(가명·47)씨의 벌이로 살림을 꾸리기 충분했다. 자영업자인 박씨는 5년간 다니던 직장을 그만두고 아버지가 일궈 놓은 청과도매사업을 물려받았다. 처음엔 계절 따라, 사회 분위기 따라 매출이 들쑥날쑥해 어려움이 많았다. 몇년의 시행착오를 거쳐 지금은 안정적인 매출을 올리고 있다. 생활도 나아졌다. 부부는 월 평균 800만원을 생활비로 쓰고 있다.

그럼에도 한씨는 가계부를 볼 때마다 한숨을 내쉰다. 평소 씀씀이가 크지 않음에도 돈을 쓰다 보면 어느새 적자가 쌓이기 일쑤였기 때문이다. 지인들에게 얘기를 털어놓으면 “800만원을 벌면서 어떻게 돈이 모자랄 수 있느냐”며 쓴소리를 듣는다.

한씨는 “아무래도 부동산 판을 너무 벌린 것 같다”며 한숨을 쉬었다. 부부는 재테크를 위해 부동산을 보유하고 있다. 가게 일이 바쁜 남편은 부동산에 관심을 갖기 힘들어 한씨가 틈틈이 정보를 모았다. 한씨도 피아노 강습을 하다 보니 시간을 많이 할애하진 못했다. 대부분의 정보는 인터넷에서 찾았고, 학부모들 사이에서 오고가는 얘기에 귀를 기울였다.

3년 전 본격적으로 부동산 투자를 시작한 부부는 대구시 수성동 L아파트를 4억8000만원(대출금 1억300만원)을 주고 급매로 구입해 살고 있다. 한씨의 피아노 학원을 다니던 학생의 어머니가 “사면 좋다”고 권유한 게 한씨의 마음을 움직였다. 현재 아파트의 시세는 6억원에 이른다. 한씨는 나름 재테크에 성공했다는 사실에 뿌듯해했다.

문제는 그다음부터였다. 자신감을 얻은 한씨는 2016년 6월 해운대에 급매로 나온 오피스텔(2억4000만원)도 9000만원의 대출을 끼고 구입했다. 대출 잔액은 현재 8000만원이 남아있다(월 38만원 상환). 남편의 가게도 자리가 좋은 곳으로 옮겼다. 대출로 2억원을 빌렸고, 원금과 이자 상환에 99만원을 내는 중이다. 여기에 부부가 사는 아파트의 대출금의 이자도 갚아야 한다(월 29만원·만기일시상환). 부부가 매월 지출하는 대출상환 비용은 166만원에 이른다.

한씨는 대출로 뒤죽박죽 엉켜있는 재무구조를 단순하게 풀고 싶어 했다. 월세가 들어오고 있지만 오피스텔을 계속 갖고 있어야 하는지도 고민이었다. 8월 11일 무더웠던 여름, 부부가 재무상담을 신청한 이유가 여기에 있다.

1차 재무상담에선 부부의 재무환경을 파악하는 데 집중했다. 부부의 총 소득은 월 880만원이다. 남편이 생활비로 주는 800만원에 세를 놓은 오피스텔 월세(80만원)을 더한 금액이다. 소비성 지출로는 월 30만원이 전기세·수도세 등 각종 공과금으로 나간다. 통신비와 인터넷TV에는 23만원을 내고 있다. 생활비는 130만원, 보험비는 194만원이다.

부부는 중학생인 두 자녀 학원비에 100만원을 지출하고 있다. 용돈으로는 한씨와 박씨가 각각 30만원씩 쓰고, 두 자녀가 20만원을 나눠 쓴다. 유류비·교통비는 월 36만원이다. 각종 세금으로 55만원, 대출상환·이자로 166만원이 빠져나간다. 최근 부모님에게 빌린 돈(1억원)은 매월 50만원씩 갚고 있다.

비정기 지출은 의류비·경조사비(35만원), 여행비(45만원) 등 총 80만원이다. 금융성 상품은 갖고 있지 않았다. 부부의 총 지출은 926만원이고, 매월 46만원 적자를 내고 있다. 자산으로는 올해 초 부모님에게 빌린 돈 1억원을 보유하고 있다.

지출흐름을 보니 문제는 대출금뿐만이 아니었다. 194만원에 달하는 보험비도 골치였다. 그중에서도 비중이 높은 건 종신보험(130만원)이다. 박씨가 100만원, 최씨가 30만원에 가입한 상태다. 부부는 “노후준비를 해야 한다는 지인의 소개로 가입하게 됐다”고 답했다. 하지만 종신보험은 보험가입자가 사망하면 사망보험금이 지급되는 방식이다. 노후자금 마련을 위한 저축성보험이 아니다.

흔히 종신보험의 연금전환 기능만을 보고 종신보험을 연금보험으로 오해하는 경우가 많다. 환급이 불가능한 건 아니지만 종신보험의 환급률은 연금보험보다 크게 떨어진다. 다행히 부부는 8월 초에 각기 다른 종신보험에 가입했다. 보험가입 후 3개월까지는 민원 제기가 가능하다. 필자는 한씨에게 해지가 가능한지 알아보라고 조언했다.

부동산은 정리하지 않기로 결정했다. 정부 규제가 계속되고 있지만 ‘매도 타이밍’은 아니었다. 가령, 지난 7월 대구 수성구는 2013년 1월 이후 현재까지 누적 집값 상승률 40.3%로 전국 1위를 차지했다.(국민은행 부동산 통계) 따라서 당장 부동산을 처분하기보다는 대출과 이자를 내면서 장기적인 관점을 유지하는 게 부부에게 유리하다고 판단했다.

종신보험을 제외하니 부부는 별다른 노후 준비를 하고 있지 않았다. 잘못 가입한 보험상품과 대출금·이자로 예산이 부족해진 탓이다. 그렇다고 부동산에만 의지하기엔 부부의 나이가 적지 않았다. 47세인 박씨는 어느덧 50대를 바라보고 있다. 머지않아 청과가게를 운영하기에 체력의 한계가 올 것이 분명했다.

참고로 수입이 안정적인 40대 후반이나 50대의 경우 노후 대비책이 부동산에 편중된 경우가 적지 않다. 하지만 부동산만으로 은퇴자금을 마련하는 건 리스크가 있다. 필자가 부부에게 저축을 권유한 이유가 여기에 있다. 그러기 위해선 지금의 지출을 크게 줄여야 한다.

일단 여행비에서 20만원을 줄였다. 중학생인 두 자녀가 여행보다 학업에 집중할 시기라는 판단에서였다. 생활비도 130만원에서 100만원으로 30만원 줄였다. 이외에도 통신비·보험비·교통비 등 지출을 줄일 수 있는 항목이 적지 않았다. 어떻게 하면 효과적으로 ‘지출 다이어트’를 할 수 있을지는 다음편에서 자세히 살펴보자.
서혁노 한국경제교육원㈜ 원장 shnok@hanmail.net | 더스쿠프 전문기자