[실전재테크 Lab] 한푼이라도 벌 때 물려주고 싶건만…
[실전재테크 Lab] 한푼이라도 벌 때 물려주고 싶건만…
  • 서혁노 한국경제교육원㈜ 원장
  • 호수 319
  • 승인 2018.12.26 05:49
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40대 늦둥이 부부 재무상담 下

내집 마련·자녀 대학 등록금·노후 준비…. 40대는 준비해야 할 재무 이벤트가 많다. 이런 상황에서 배우자가 회사를 그만둔다면 어쩔 텐가. 둘째를 낳으면 외벌이로 전향할 계획을 세우고 있는 한씨 부부도 걱정이 태산이다. 그러면서도 한푼이라도 더 벌 때 아이들에게 재산을 나눠주고 싶은 생각도 있다. 더스쿠프(The SCOOP)-한국경제교육원㈜이 부부의 저축계획을 도왔다. ‘실전재테크 Lab’ 20편 마지막 이야기다.

저축 플랜을 짤 때는 맞벌이에서 외벌이로 전향하는 경우도 염두에 둬야 한다.[일러스트=아이클릭아트]
저축 플랜을 짤 때는 맞벌이에서 외벌이로 전향하는 경우도 염두에 둬야 한다.[일러스트=아이클릭아트]

자녀가 생기기 이전부터 육아비를 모으는 부부는 많지 않다. 임신 직후 부랴부랴 저축 규모를 늘리는 경우가 대부분이다. 결혼한 지 6년 만에 귀한 자녀를 낳은 한진수(45·가명)씨와 김민지(39·가명)씨도 육아비를 마련하느라 분주해졌다. 아내 김씨도 육아휴직을 끝내고 회사에 복직했다.

한씨 부부의 월 소득은 790만원(남편 500만원·아내 290만원). 육아비를 따로 마련하는 데 부족함이 없어 보인다. 문제는 예상을 뛰어넘는 지출 규모다. 부부는 소비성지출(645만원), 비정기지출(127만원), 금융성상품(35만원) 등 총 807만원을 쓰고 매월 17만원의 적자를 내고 있었다.

부부가 저축을 아예 하지 않는 건 아니다. 하지만 금융성 상품의 비중이 전체 소득 대비 4.4%에 불과하다. 부부는 둘째를 가질 계획인데, 그러려면 적어도 아내 월급 수준의 잉여자금을 지금부터 확보해야 했다. 아내가 육아 문제로 회사를 그만둘 생각까지 하고 있었기 때문이다.

다행히 지난 상담에서 부부는 지출구조를 크게 바꾸는 데 성공했다. 부부는 불필요한 외식 횟수를 줄이고 자가용 대신 대중교통을 이용하기로 했다. 목적 없이 쌓아두던 보험 적립금은 대출잔액을 상환하는 데 썼다. 그 결과, 한씨 부부의 가계부는 월 17만원 적자에서 298만원 흑자로 전환할 수 있었다.

필자가 부부에게 다소 무리하게 지출을 줄이도록 주문한 이유는 또 있다. 노후 준비다. 한씨는 40대 중반이고, 김씨도 내년에 40세가 된다. 요즘 시대에서 40대는 사회활동을 가장 왕성하게 하고, 소득도 많은 시기다. 그러면서도 은퇴 이후의 삶을 생각해야 하는 때다. 이 시점에서 한씨 부부는 늦둥이까지 키워야 한다. 315만원의 잉여자금을 현명하게 저축해야 하는 이유가 여기에 있다.

부부는 잉여자금을 총 4가지 항목(양육비·노후자금·외벌이 대비·비상금)으로 나눠 저축하기로 결정했다. 먼저 자녀 양육비다. 부부는 자녀의 중·고등학교 교육비를 위해 월 10만원짜리 적금에 가입했다. 한씨는 재산 증여에도 관심이 많았다. 한푼이라도 더 많이 벌 때 조금이라도 더 많은 돈을 자녀에게 물려주고 싶다는 이유에서였다.

문제는 세금이다. 증여에는 적지 않은 증여세가 붙는다(1억원 이하 기준 10%). 대신 현 세법에서는 미성년 자녀에게 10년간 최대 2000만원까지, 성인 자녀에게 5000만원까지 비과세 증여가 가능하다. 이를 이용해 전략적으로 증여할 수도 있다. 가령, 11살 때 2000만원, 21살 때 5000만원, 31살 때 5000만원을 증여하면 증여세를 내지 않으면서도 자녀가 31살이 되는 해에 총 1억2000만원을 증여할 수 있다.
 

목돈으로 증여하는 게 현실적으로 불가능하다면 매월 불입하는 방식도 고려해볼 만하다. 계약자·피보험자·수익자를 자녀 이름으로 지정하면 향후 비과세와 증여세 문제를 원천 차단할 수 있다. 시중에는 이런 방식의 증여투자상품이 많이 출시돼 있다. 일반 은행 중에는 자녀 명의의 청약통장과 연계해 우대금리를 적용해 주거나 소규모 보장의 보험에 무료가입을 해주는 상품도 있다. 부부는 보험사의 저사업비 변액연금보험(월 20만원)으로 증여를 준비하기로 했다.

다음은 연금이다. 부부는 한씨와 김씨가 각각 10만원씩 총 20만원을 연금저축에 붓고 있었다. 연금보험은 조금이라도 더 빨리 가입하는 게 유리하다. 보험사는 경험생명표(연령에 따라 변화하는 사망률을 분석한 표)를 토대로 연금액을 산출하는데, 산출 구조상 가입 시기가 빠를수록 더 많은 연금액을 수령하도록 이뤄져 있다. 시간이 지날수록 주택 마련, 자녀 교육비 등 돈 쓸 곳이 늘어난다는 점도 고려해야 한다. 부부는 기존 연금저축과 별개로 월 50만원의 부부연금에 가입하기로 했다.


부부는 적립식 펀드에도 50만원씩 투자하기로 결정했다. 부부는 대출을 갚기 위해 거치식 펀드를 운영해온 바 있다. 필자는 그보다는 채권형 펀드에 분산 투자하는 게 부부에게 더 낫다고 판단했다. 채권형 펀드는 주식형 펀드와 비교했을 때 단기 수익성은 떨어지지만 장기간 불입할 경우 리스크가 낮다는 장점이 있다. 부부는 코스피 연계지수나 국채 등 평가등급이 높은 펀드에 분산 가입했다. 펀드는 추후 아내의 소득 단절 시 출산비용이나 첫째 자녀의 사교육비에 사용할 계획이다.

앞서 말했듯 아내 김씨는 둘째를 출산하면 회사를 그만두기로 마음을 먹었다. 그렇게 되면 지금보다 더 많이 지출을 줄여야 한다. 부부가 미래에 받을 경제적 타격을 줄이려면 안전망이 필요했다. 부부가 일반예금에 월 150만원을 저축하기로 결정한 이유다. 여성우대금리를 적용받는 상품에 가입해 좀 더 많은 이율을 받을 수 있도록 했다.

마지막으로 비상금이다. 부부는 대출금을 갚느라 적금으로 모았던 2000만원의 비상금을 모두 썼다. 이제 월 28만원씩 CMA통장에 저축해 비상금을 모으기로 했다. 정해진 공식이 있는 건 아니지만 비상금은 보통 월 급여의 3배를 모아 둔다. 한씨 부부의 경우 2300만원가량 모아야 하는데, 재무 이벤트가 많아 단기간에 비상금을 마련하기는 쉽지 않다. 부부는 매월 납입하는 것과는 별도로 앞으로 받는 성과급 일부를 저축해 비상금을 마련하기로 했다.

이렇게 세차례의 재무상담이 끝났다. 한씨 부부의 지출구조도 알차게 변했다. 과소비는 줄이고, 298만원의 잉여자금은 모든 재무 이벤트를 대비하는 데 썼다. 갈등의 원인이었던 부모님 용돈 문제(월 100만원)도 상여금을 활용하는 것으로 해소할 수 있었다.

이제 부부에게 필요한 건 계획대로 실천해나가는 의지다. 300만원이나 되는 지출을 한번에 줄이는 건 부담이 꽤 크다. 하지만 아이는 하루가 다르게 크고, 나이를 먹는 속도는 점점 빨라질 것이다. 한씨 부부는 늦은 나이에 얻은 아이를 위해 노력을 아끼지 않겠다며 열의를 보였다. 그 다짐이 2019년에도 계속 이어지길 바란다.
서혁노 한국경제교육원㈜ 원장 shnok@hanmail.net | 더스쿠프 전문기자

 


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