가치를같이읽다

재무상담에서 지출을 줄여주는 1등 공신은 보험료다. 보험판매원의 말만 믿고 보험사에만 유리하거나 불필요한 보험에 가입하는 이들이 적지 않기 때문이다. 특히 만기 시점이 지나치게 늦다면 해당 보험의 보장성이 탄탄한지 들여다볼 필요가 있다. 더스쿠프(The SCOOP)-한국경제교육원㈜이 양씨 부부의 보험을 전격 해부해 봤다. ‘실전재테크 Lab’ 22편 두번째 이야기다.

고수익률의 투자상품에 손댔다가 큰 손해를 입은 양현수(47·가명)씨와 이미경(45·가명)씨. 남편 양씨는 6년 전 투자자들 사이에서 유행했던 차이나펀드에 투자했던 경험을 시작으로 수익률이 좋다는 펀드와 주식에 잇따라 돈을 넣었다. 비싼 회비(600만원)를 내면서 재테크 노하우도 전수받지만 결과는 좋지 않았다. 지난해 양씨는 총 2000만원의 손해를 보고 주식과 펀드를 모두 처분했다.

재테크의 쓴맛은 양씨 부부의 재정에도 나쁜 영향을 미쳤다. 부부는 투자를 위해 빌렸던 마이너스대출(2800만원)과 아파트 담보대출(3800만원) 등 총 5800만원의 대출금을 갚기 위해 애쓰고 있었다. 모아둔 돈은 당연히 없었다. 비상금 450만원이 고작이었다. 더 큰 문제는 부부 앞에 놓인 재무적 이벤트가 숱하게 많았다는 점이다. 올해엔 두 자녀들이 고등학교 3학년·1학년이 된다. 학원비가 늘어날 수밖에 없고, 내년엔 대학등록금도 내야 한다.

1편에서 언급했듯 부부의 월 소득은 535만원. 중소기업 과장인 양씨가 365만원, 이씨가 인근 카페에서 일하며 170만원을 번다. 부부는 소비성지출(491만원), 비정기지출(48만원) 등 총 539만원을 쓰고 4만원의 적자를 내고 있었다. 수십만원의 카드빚으로 고민하던 다른 부부들과 비교해 봤을 때 양씨 부부의 소비습관은 양호한 편이다. 그럼에도 부부의 다양한 재무목표를 달성하기 위해선 지금보다 허리띠를 더 졸라매야 한다.

그럼 본격적으로 지출 다이어트를 시작해보자. 먼저 소비성지출이다. 부부는 1차 상담에서 생활비 15만원, 교통비·유류비 20만원을 줄였다. 1주간 양씨 가족의 생활습관을 지켜본 결과, 한창 먹을 때인 자녀들을 생각해 생활비를 더 줄이지 않기로 했다. 대신 다른 항목에서 조금씩 아껴 잉여자금을 모으는 것으로 방향을 재설정했고, 통신비·인터넷·TV 사용료(20만원)를 살폈다.

양씨는 현재 7만원짜리 데이터 무제한 요금제를 사용하고 있는데, 월 데이터 사용량이 10GB를 넘지 않는다. 무제한 요금제를 쓸 이유가 없다. 양씨는 통신사를 방문해 10GB 요금제(5만원)로 변경해 비용을 낮추기로 했다. 그 결과, 사용료도 20만원에서 18만원으로 2만원 줄었다.

다음은 보험료(81만원)다. 두 자녀는 각각 15만원·13만원짜리 보험에 가입돼 있었다. 양씨는 “보험판매원이 보장만은 완벽하다고 해서 보험에 들었다”며 가입 이유를 설명했다. 그런데, 필자가 자세히 보니 판매원의 말과는 딴판이었다. 보험사 적립금은 높게 설정돼 있고, 3년마다 보장들이 갱신되도록 설계돼 있었다. 만기는 100세 이후인데, 앞으로 80년 뒤의 일이었다. 부부는 별 효용도 없는 자녀들의 보험을 해지하고 6만원대에 건강·실손보험을 두루 보장하는 보험에 각각 가입했다.

남편 양씨와 아내 이씨의 보험에도 허점이 많았다. 남편 양씨는 실손의료비보험(2만원), 변액종신보험(20만원), 운전자보험(3만원)에 가입돼 있었다. 실손의료비보험은 흠잡을 데가 없었다. 문제는 가입한 지 8년이나 흐른 변액종신보험이었다. 양씨는 이를 연금으로 사용할 계획이었지만 그럴 수 없었다. 사망보험금으로만 구성돼 있었기 때문이다. 양씨가 철석같이 믿었던 변액종신보험이 연금보험은 아니었던 셈이다. 사망보험금만 보장하니 질병에 걸렸을 때 혜택을 받을 수도 없다는 것도 단점이었다.

물론 노후에 연금전환을 신청하면 연금을 받을 수 있다. 하지만 중간에 연금전환을 하는 보험과 처음부터 연금의 성격을 갖춘 보험은 연금요율에서 차이가 생길 수밖에 없다. 이런 이유로 양씨는 변액종신보험을 해지하고, 해약환급금 1500만여원을 받아 대출금 일부를 상환했다. 그 결과, 월 25만원씩 내던 대출상환금은 17만원으로 줄었다. 5년간 사망보험금을 보장하는 정기보험(9만원)에 가입하는 것으로 사망보험을 대체했다. 3만원짜리 건강보험에도 가입해 보험 해지로 줄어든 보장항목을 보완했다.

아내 이씨의 경우 월 18만원의 종신보험에 문제가 있었다. 이 보험은 ‘치명적 위험(CI)’ 상황에서만 사망보험금의 일부가 선지급된다. 필자는 이씨가 이미 가입한 통합보험(5만원)·암보험(3만원)이면 충분하다고 판단했고, 종신보험을 해지하기로 결정했다. 운전자보험(3만원)도 1만원으로 줄였다. 이렇게 손을 보자, 보험료는 81만원에서 38만원으로 총 43만원 절감하는 데 성공했다. 부부는 용돈도 줄이기로 했다. 양씨는 용돈(30만원)의 대부분을 퇴근 후 마시는 술값에 쓰고 있었는데, 앞으로는 곧장 귀가하기로 결심하고 용돈도 10만원 줄였다.

이제 비정기지출을 줄여보자. 부부는 미용비에 월 7만원을 쓰고 있다. 미용비치고 지출이 상당한 편이었다. 원인은 양씨에게 있었다. 평소 목욕탕에 가는 걸 즐기는 양씨는 이발과 염색도 목욕탕에서 해결하곤 했다. 부부는 앞으로 서로 염색을 해주는 것으로 미용비를 2만원 줄이기로 했다.

마지막으로 의류비(21만원)다. 보통 자녀를 둔 가정은 해가 다르게 크는 아이들 옷을 사느라 의류비 지출이 많은 편이다. 올해엔 첫째의 수능 준비로 예전보다는 의류비 지출이 많지 않을 것이다. 평소 쇼핑을 즐기던 양씨 부부도 1년간은 첫째의 입시에만 집중하기로 했다. 따라서 21만원씩 쓰던 의류비도 15만원으로 6만원 절감하기로 결정했다.

이로써 양씨 부부의 지출 다이어트가 모두 끝났다. 부부는 상담을 통해 소비성지출 98만원(생활비 15만원·교통비 20만원·통신비 2만원·보험료 43만원·대출상환 8만원·남편 용돈 10만원), 비정기지출 8만원(미용비 2만원·의류비 6만원) 등 총 106만원을 절약하는 데 성공했다. 부부의 지출 구조도 4만원 적자에서 102만원 흑자로 탈바꿈했다.

부부에게 남은 과제는 102만원의 잉여자금을 어떻게 사용하느냐다. 양씨 부부의 경우 목표별 솔루션을 잘 세워야 한다. 한정된 자금으로 대학등록금·학원비·노후준비·대출상환 등 쉽지 않은 과제들을 해결해야 해서다. 다행인 건 재무 이벤트들의 발생 시점이 한 곳에 쏠려 있지 않다는 점이다. 단기·중기·장기 투자상품에 자금을 골고루 분배해 준비한다면 재무 목표를 충분히 달성할 수 있을 거라 예상한다. 그 과정은 다음 편에서 자세히 다뤄보겠다.
서혁노 한국경제교육원㈜ 원장 shnok@hanmail.net | 더스쿠프 전문기자