[실전재테크 Lab] 어지러운 빚도 리모델링 하라
[실전재테크 Lab] 어지러운 빚도 리모델링 하라
  • 서혁노 한국경제교육원㈜ 원장
  • 호수 365
  • 승인 2019.11.25 08:50
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30대 부부 재무설계 下

빚은 누구나 질 수 있다. 내집 마련, 노후 준비 등 돈을 빌려야 하는 일이 많아서다. 돈을 빌리는 것보다 중요한 게 관리다. 이율과 상환일자가 제각각인 빚만큼 가계의 재무상황을 어지럽게 만드는 요인은 없어서다. 기회가 된다면 빚도 리모델링이 필요하다는 얘기다. 더스쿠프(The SCOOP)-한국경제교육원㈜의 빚에 허덕이는 30대 신혼부부 재무설계 마지막 편이다.

여기저기 흩어져 있는 대출금은 가계 재무상황을 더 어렵게 만들 수 있다.[사진=게티이미지뱅크] 

몸에 밴 소비습관을 바꾸는 건 쉽지 않다. 점심식사 후 마시는 커피 한잔, 밤이면 찾게 되는 치킨 등 사소하지만 고치기 어려운 소비습관은 많다. 많은 이들이 재무설계를 받은 후에도 돈을 모으는 데 실패하는 이유도 여기에 있다. 한재석(33·가명)·김세나(32·가명) 부부도 같은 이유로 재무적 고민에 빠졌다.

두 사람은 싱글라이프를 즐기며 다닌 여행습관과 쇼핑 등 소비습관을 결혼 후에도 이어갔다. 결과는 참담했다. 맞벌이로 월 460만원을 벌었지만 이렇다 할 저축을 하지 못했다. 무분별한 소비 탓에 늘어난 각종 부채는 부부의 생활을 옥죄는 수준에 이르렀다. 한씨 부부는 이런 상황을 타개하기 위해 대대적인 지출구조 변경에 나섰다. 친누나의 도움(5000만원)으로 월셋집을 전세로 전환해 월세 40만원을 아꼈다. 부부는 용돈(30만원), 통신비(13만원), 경조사비(10만원), 여행·휴가비(30만원), 보험료(19만원) 등 뺄 수 있는 지출 253만원을 줄였다.


과정은 힘들었지만 결과는 만족스러웠다. 매월 65만원의 적자를 기록하던 가계부가 188만원의 흑자로 돌아섰기 때문이다. 하지만 여기서 끝을 내선 안 된다. 아이를 갖기 위한 준비, 내집 마련, 비상금 장만, 남은 부채상환, 노후준비까지 대비해야 할 재무적 이벤트가 수두룩해서다. 여기에 한씨 부부가 재테크를 한번도 해본 적 없는 초보라는 점도 고려해야 한다. 그렇다면 한씨 부부에게 맞는 재무솔루션은 무엇일까.

하나씩 살펴보자. 재무솔루션을 결정하기 전 부부는 사용하고 있던 신용카드를 한장만 남기고 모두 해지하기로 했다. 부부의 소비습관이 무너진 데는 신용카드를 사용하는 것도 한몫했기 때문이다. 당월 사용한 금액이 이월에 결제되는 신용카드의 특성상 생활비 예산을 정확하게 세울 수 없다. 부부는 체계적인 지출 계획을 잡기 위해 체크카드를 사용하기로 했다.

부부는 연말소득 공제, 각종 할인혜택·포인트 등 신용카드의 혜택이 감소한다고 걱정했지만 이는 기우에 불과하다. 체크카드의 소득공제 비율은 신용카드(15%)의 두배인 30%에 달하기 때문이다. 할부 등이 불가능해 충동적인 소비를 억제할 수 있다는 장점도 있다.

이제부턴 본격적인 솔루션이다. 한씨 부부는 전세자금대출(1220만원), 햇살론(1340만원), 담보대출(1444만원), 마이너스통장(230만원), 신용대출(175만원) 등 4469만원의 부채를 털어내는 게 시급하다. 월 165만원에 이르는 원리금상환액에 얽매여 저축이나 투자를 늘리기 어려워서다. 상환 부담이 커지면 어렵게 세운 재무솔루션이 무너질 수도 있다.

그래서 줄일 수 있는 빚은 최대한 줄이기로 했다. 한씨가 활용한 방법은 전세자금대출이다. 방법은 이렇다. 한씨는 누나가 빌려준 5000만원에 전세보증금 5000만원을 합쳐 9000만원의 새로운 전셋집을 알아보기로 했다. 우선 한씨는 누나가 빌려준 5000만원을 활용해 기존 전세자금대출 잔액 1220만원을 모두 상환했다(남은 금액 3780만원). 그 이후 9000만원의 전셋집을 마련하면서 새로운 전세자금대출로 4000만원(연이율 3.04%·원금만기일시상환)을 빌렸다.

한씨 부부는 기존 전세보증금 5000만원과 새로 대출을 받은 4000만원을 합쳐 전셋집을 계약했다. 누나가 빌려준 돈 중 남은 3780만원은 잔여 대출금 햇살론(1340만원), 담보대출(1444만원), 마이너스통장(230만원), 신용대출(175만원) 등 3249만원을 갚는데 사용했다.

누나의 도움으로 뒤죽박죽이었던 대출이 깔끔하게 정리된 셈이다. 그 결과, 2차 재무상담으로 165만원에서 95만원으로 줄인 대출 원리금상환액을 11만원(4000만원×3.04%)으로 더 줄일 수 있었다. 잉여자금은(2차 재무상담 결과) 188만원에서 272만원으로 더 늘어났다.

이제 솔루션이다. 부부는 가장 먼저 전세자금대출 상환용 적금에 가입했다. 핀테크 기업이 판매하는 4%대 우대금리 적금(20만원)과 저축은행 적금(50만원)이다. 누나가 빌려준 돈을 갚기 위한 적금(30만원)도 들었다. 이밖에도 비상금을 만들기 위한 CMA통장(월 40만원)과 임신과 출산에 대비한 적금(월 50만원)을 마련했다.


남은 자금 82만원(272만원-190만원)은 노후준비와 자산증식을 위한 몫이다. 부부는 연금저축보험(월 10만원)에 가입해 부족한 노후를 준비할 예정이다. 당장은 금액이 많지 않지만 지출습관과 저축습관이 개선돼 여유자금이 생기면 추후 납입액을 늘리기로 했다. 한씨 부부의 나이가 비교적 젊은 만큼 공격적인 투자도 필요하다. 저금리 시대 이율이 낮은 적금으로는 자산을 불리는 데 한계가 있다.

재테크 초보인 한씨 부부가 선택한 투자처는 적립식 펀드다. 부부는 적립식 고배당주 펀드(월 40만원)에 가입했다. 적립식 펀드는 분산투자가 가능하고 직접투자보다 리스크가 적어 재테크 초보인 한씨 부부에 적합하다. 부부는 적립식 펀드를 통해 투자에 필요한 지식을 배워 나가기로 했다. 남은 32만원은 청년우대형 청약통장에 넣기로 했다. 청년우대형 청약통장은 만 34세 미만(연소득 3000만원 이하)이면 가입이 가능하다.

기존 주택청약종합저축보다 금리가 1.5%가량 높은 데다 2년 이상 유지하면 500만원 이하의 이자 소득에 대해 비과세 혜택도 받을 수 있다. 주택청약종합저축 대비 혜택이 훨씬 크다는 얘기다. 한씨 부부는 기존 주택청약저축액 4만원에 26만원을 더한 30만원을 청년우대형 청약통장에 저축하기로 했다. 이렇게 한씨 부부의 재무솔루션이 끝났다.

결과적으로 한씨 부부는 누나의 통큰 도움으로 재무적 어려움에서 빠져나오는 데 성공했다. 이제부터는 부부가 어떻게 하느냐에 달려있다. 물론 과정은 쉽지 않다. 부부가 함께 즐기던 해외여행도, 술자리도 모두 멀리해야 하기 때문이다. 하지만 기존의 소비습관을 버리고 미래를 위한 준비에 나선다면 한씨 부부의 10년 후는 지금과 크게 달라질 것이기 때문이다. 한씨 부부의 재무설계는 이제부터가 시작이라는 얘기다.
서혁노 한국경제교육원㈜ 원장 shnok@hanmail.net | 더스쿠프 전문기자

 


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