가치를같이읽다

금리 인상으로 전세 대신 월세를 선호하는 이들이 늘고 있다. 문제는 수요가 증가한 탓에 저렴한 월셋집을 구하기가 어려워졌다는 점이다. 이번 상담의 주인공도 그랬다. 한달에 150만원씩 월세를 내는 탓에 저축이 쉽지 않다. 믿었던 지역주택조합은 수년째 답보 상태다. 이대로 살아야 할까, 아니면 부담스럽더라도 전세로 옮겨야 할까. 더스쿠프와 한국경제교육원㈜이 부부와 함께 머리를 맞댔다.

이번 상담의 주인공인 한문성(가명·34)씨와 아내 나은영(가명·35)씨는 집 문제로 고민에 빠져 있다. 두 사람은 현재 투룸 오피스텔에서 월세(보증금 3000만원)로 지내고 있는데, 월세만 한달에 150만원을 낸다. 한씨는 소득에 비해 너무 많은 월세를 내고 있다는 생각이 들었지만 이 문제를 해결할 뾰족한 수가 없었다.

부부가 처음부터 월세 생활을 할 생각은 아니었다. 결혼 전 지역주택조합에 초기 투자금 7000만원을 내고 가입했지만 뜻대로 되지 않았다. 지역주택조합의 활동이 시간이 지날수록 지지부진해졌기 때문이다. 언제 아파트를 시공할지 가늠할 수 없는 상황에서 시간은 야속하게 흘러갔고, 부부의 부담감은 커져만 갔다. 두 사람은 이 문제를 해결할 방법을 찾기 위해 필자를 찾았다.

지난 1차 상담에선 부부의 가계부 상태를 살폈다. 둘 다 중소기업에 다니는 부부의 소득은 남편 265만원, 아내 325만원 등 총 590만원이다. 지출은 정기지출 405만원, 비정기지출 월평균 120만원, 금융성 상품 100만원 등 625만원이다. 적자는 월 35만원이다. 지역주택조합 얘기로 시간을 상당히 소비한 탓에 1차 상담에선 통신비(15만원→10만원)만 가볍게 줄였다.

필자는 부부에게 지역주택조합에 기대해선 안 된다고 조언했다. 대부분의 지역주택조합은 아파트 부지를 구하는 데 많은 시간을 할애한다. 그 과정에서 한푼이라도 더 받으려는 기존 토지 소유자들로 인해 협상이 길어질 수밖에 없다. 지역주택조합 제도로 아파트를 완공하고 입주하는 사례도 무척 드물다.

문제는 지역주택조합에서 탈퇴하는 것도 쉬운 일은 아니란 점이다. 2020년 12월 11일 개정한 주택법에 따라 가입비를 납부한 시간으로부터 30일 이내에 탈퇴 의사를 밝히면 납부한 가입비 전액을 돌려받을 수 있다. 다만, 주택법 개정 전에 조합원을 모집하기 시작한 조합은 이 법을 적용받지 않는다. 한씨 부부는 2020년 이전에 가입비를 조합에 납부했다.

물론 가입비를 돌려받을 방법이 없는 건 아니다. 지역주택조합이 설립 인가를 받은 때로부터 3년이 지나도록 사업계획 승인을 받지 못했다면 가입비를 받을 수 있다.[※참고: 이럴 때 지역주택조합은 총회의 의결을 거쳐 해산 여부를 결정하는데, 만약 해산이 결정되면 가입비를 돌려받을 수 있다.]

부부는 “지역주택조합이 아파트를 완공할 확률이 아예 없는 건 아니다”면서 조금만 더 기다려보기로 했다. 필자는 ‘지역주택조합 문제를 적절한 시점에 한번 더 논의해보자’는 의견을 건넨 뒤 부부에게 재무목표가 무엇인지 물어봤다. 한씨는 “은행예금 1억원과 주식 1억원 모으기, 암호화폐 5000만원 모으기”라고 답했다.

늘 강조하지만 재무목표는 목적, 준비기간, 준비수단이 명확해야 한다. 막연히 ‘얼마를 모으겠다’고 목표를 잡는 건 동기부여가 되지 않아 실패할 확률이 높다. 준비기간과 수단이 확실하지 않으니 효율적이지도 않다. 이런 필자의 조언에 따라 부부는 목표 설계를 다시 했다. ▲7년 안에 전세대출금 상환, ▲노후 준비, ▲미래의 자녀 교육비 마련 등 3가지 목표를 짰다.

목표도 설정했으니 이를 위해 부부의 지출을 본격적으로 줄여보도록 하자. 일단 월 150만원씩 내는 월세는 반드시 줄여야 할 필요가 있다. 부부는 고민 끝에 전세자금대출을 이용하기로 했다. 총 2억원(연이율 4. 29%)을 대출받아 원룸 오피스텔을 구하기로 약속했다.

요즘 금리가 많이 올라 전세대출금 이자가 예전보다 부담스러워지긴 했지만, 계산해보니 월세 150만원을 내는 것보다 전세대출금 이자를 갚는 게 더 저렴해 이런 판단을 내렸다. 부부의 계산대로라면 월세 150만원이 가계부에서 사라지는 대신, 갚아야 할 대출이자가 월 70만원 추가된다. 최종적으론 80만원을 절약한 셈이다.

다음으로 부부는 용돈(총 60만원)을 줄였다. 부부는 신혼 데이트라는 명목으로 데이트 비용을 용돈에서 쓰고 있다. 신혼을 즐길 필요가 있으니 부부는 각자 5만원씩만 데이트 비용을 줄이기로 했다. 따라서 용돈은 60만원에서 50만원으로 줄었다.

이쯤에서 잠시 중간 점검을 해보자. 부부는 지난 상담에서 줄인 통신비 5만원(20만→15만원)을 시작으로 월세 150만원(150만→0원), 용돈 10만원(60만→50만원) 등 165만원을 절약하는 데 성공했다. 새 지출로 추가한 전세대출금 이자(70만원)를 빼면 총 95만원을 아낀 셈이다. 이에 따라 35만원 적자는 60만원 흑자로 전환됐다.

아직 줄여야 할 것이 더 있다. 한달에 60만원씩 빠져나가는 신용카드 할부금은 물론, 비정기지출(월평균 120만원)도 어떻게 줄여야 할지 고민해야 한다. 비정기지출은 말 그대로 ‘정기적이지 않은 지출’이지만, 그렇다고 주먹구구식으로 관리해선 안 된다. 예산을 세우고 관리하지 않으면 가랑비에 옷 젖듯 알게 모르게 지출이 커질 수 있다. 이 지출들을 어떻게 줄여야 할까. 다음 시간에 소개하도록 하겠다.

서혁노 한국경제교육원㈜ 원장
shnok@hanmail.net | 더스쿠프 전문기자

이혁기 더스쿠프 기자
lhk@thescoop.co.kr