가치를같이읽다

보험은 복잡하고 어렵다. 그래서인지 자신의 보험이 어떻게 설계돼 있는지 아는 이가 드물다. 심지어 보험료가 갱신형인지 비갱신형인지 모르는 사람도 적지 않은데, 문제는 갱신형 보험일 때다. 가입할 땐 저렴하지만 눈 깜짝할 사이에 보험료가 상승하는 상품이 숱하기 때문이다. 더스쿠프(The SCOOP)와 한국경제교육원㈜이 한 부부의 보험 상태를 진단해 봤다.

맞벌이로 일하면서 아들을 키우느라 정신이 없는 김현수(가명·46)씨와 최경희(가명·48)씨 부부. 유치원 등하교 시간을 맞추기 위해 2년 전 남편 직장과 최대한 가까운 곳으로 이사했지만 상황은 나아지지 않았다. 결국 부부는 아파트 단지 내에서 자녀의 등하교를 도와줄 도우미를 구해야만 했다.
 
부부는 도우미에게 쓰는 돈이 아깝지 않다고 생각했다. 언급했듯 맞벌이 생활을 하다 보니 부부의 수입은 넉넉한 편인 데다, 남편의 소득이 중소기업 직원 치고 나쁘지 않기 때문이었다. 부부가 도우미를 구한 게 출퇴근이 힘들어서만은 아니다. 늦게 결혼해 아이를 낳았기 때문인지 김씨 부부의 자녀 사랑은 각별하다. 상담에서도 자녀에게 1억원을 모아서 주고 싶다는 게 부부가 세운 재무 목표 1순위일 정도다.
 
그러려면 꽤 많은 저축 여력을 확보해야 하는데, 부부의 소득 수준이 나쁘지 않다는 점을 생각하면 무리한 바람은 아니라고 판단했다. 그렇기에 이번 시간에는 부부의 가계부를 대대적으로 손보기로 결정했다.
 
먼저 부부의 가계부 상황을 간단히 살펴보자. 부부의 소득은 740만원으로, 남편이 440만원, 아내가 300만원을 번다. 지출은 정기지출 597만원, 비정기지출 월평균 80만원, 금융성 상품 95만원 등 772만원이다. 매월 32만원의 적자를 보는 셈이다.
 
1차 상담에선 부부의 사정을 파악하는 데 시간을 할애하느라 지출을 가볍게 줄였었다. 배달음식비를 포함한 식비(121만원→71만원)를 줄여 50만원을 확보했고, 이를 통해 가계부 상태를 적자에서 18만원 흑자로 바꿨다. 특히 배달음식비를 40만원에서 10만원으로 확 줄였는데, 생활에 큰 지장이 없어 현재의 식습관을 유지하기로 했다.
 
자! 이제 본격적인 지출 다이어트를 시작해 보자. 먼저 26만원씩 빠져나가는 통신비부터 살펴봤다. 최근 5G가 상용화됨에 따라 LTE 요금제들이 점점 저렴해지고 있다. 다른 이동통신사나 알뜰폰 요금제를 잘 찾아보면 같은 혜택에 더 싼 상품을 찾아볼 수 있다.
 
문제는 이런 변경사항을 이통사에서 고지를 하지 않는다는 점이다. 부부도 수년 전 가입했던 요금제를 그대로 유지하고 있는데, 같은 조건에 더 저렴한 알뜰폰 요금제로 변경하기로 했다. 아울러 6개월 남은 휴대전화 할부금도 예금 800만원 중 50만원을 사용해 전부 갚기로 결정했다. 할부금에 붙은 할부 수수료도 어디까지나 빚이란 걸 잊어선 안된다. 이런 노력 끝에 통신비 26만원을 13만원으로 줄였다.
 
다음은 총 100만원에 달하는 부부의 용돈이다. 각각 50만원씩 쓰는데, 남편은 담뱃값과 가끔씩 부하 직원들을 위해 쓰는 점심값에 용돈을 쓴다. 사내 동료들과의 관계를 다지는 일도 중요하지만 지금은 지출을 줄이는 데 신경을 써야 할 때다.
 
김씨는 앞으로 점심을 가급적 구내 식당에서 해결하기로 약속했다. 아내의 경우 매일 카페전문점에서 몇잔씩 주문하는 커피값이 용돈의 절반을 차지하고 있다. 특별히 커피에 조예가 깊은 건 아니고, 일하면서 별 생각 없이 사먹다 보니 커피값이 상당히 많이 나온다고 한다. 요새는 질 좋은 인스턴트 커피도 많이 나오는만큼 최씨도 커피 사 먹는 횟수를 줄이기로 약속했다. 그렇게 부부는 각자 20만원씩총 40만원을 줄이기로 했다.

이제 보험료(79만원)다. 남편은 종신보험 2개(17만원·19만원), 실손보험(3만원), 정기보험(5만원), 운전자보험(1만원)에 가입했다. 아내의 보험은 실손보험이 포함된 종신보험(18만원)과 암보험(7만원) 등 두 개였고, 자녀에겐 자녀보험(9만원)이 있었다. 부부의 거의 모든 보험은 갱신형으로 설정돼 있었다.
 
김씨 보험의 문제는 보장 내용을 잘 모르는 종신보험이 2개나 있다는 점이다. 아내 최씨와 자녀보험은 암보험을 제외하고 모두 3년 갱신형으로 설계돼 있는데, 보험을 보장하는 것보다 적립하는 데 더 많은 보험료를 지출하고 있었다.

갱신형 보험은 초기엔 보험료가 저렴하지만 시간이 지날수록 계속 오른다는 특징을 갖고 있다. 특히 한국인에게 빈번하게 발생하는 3대 질환(암·뇌·심장 관련 질환)과 입원비를 보장하는 보험의 경우 갱신폭이 크게 오른다는 점은 꼭 인지해야 한다. 살펴보니 아내와 자녀의 보험료는 머지않아 크게 오를 가능성이 높아 보였다.
 
필자는 과감하게 가족의 일부 보험을 정 리해 보험료를 줄이기로 결정했다. 남편은 불필요해 보이는 종신보험 2개를 모두 해지했고, 아내와 자녀는 각각 건강보험과 실비보험에 재가입했다. 그 결과, 부부의 보험료는 기존 79만원에서 44만원으로 35만원 절감됐다.
 
보험을 해지하고 받은 해약환급금 2350만원은 신용카드 할부금 잔액(80만원)을 갚는 데 일부 활용했다. 나머지는 펀드(1500만원), 저축보험(1000만원), 예금(750만원)과 합쳐 부부가 빌린 주택담보대출금(잔액 9000만원)을 일부 상환하는 데 썼다. 따라서 월 40만원이나 됐던 신용카드 할부금은 사라지고, 대출 상환금도 70만원에서 39만원으로 31만원 줄었다. 마지막으로 남은 잡비(10만원)의 용도가 무척 궁금했다. 부부는 평소 약값을 지불하거나 휴대전화 소액결제를 하는 데 이 돈을 쓴다. 이 정도는 용돈 안에서 충분히 해결할 수 있다고 판단해 잡비는 삭제하기로 했다. 10만원을 더 아낀 셈이다.
 
이렇게 김씨 부부의 지출 줄이기가 모두 끝났다. 부부는 이번 상담에서 통신비(13만원), 용돈(40만원), 보험료(35만원), 신용카드 할부금(40만원), 대출 상환금(31만원), 잡비(10만원) 등 총 169만원을 줄이는 데 성공했다. 이에 따라 부부의 여유자금도 기존 18만원에서 187만원으로 크게 늘었다. 이제 부부의 재무솔루션을 세우는 일만 남았다. 자세한 방법은 다음 시간에 살펴보도록 하자.

글=서혁노 한국경제교육원㈜ 원장
shnok@hanmail.net | 더스쿠프

이혁기 더스쿠프 기자
lhk@thescoop.co.kr